こどもNISA、生まれてくる子のためにどう使う？ 児童手当では埋まらない枠と、12歳まで引き出せない意味【第4弾】
2027年1月に始まるこどもNISAの口座開設の受付が、多くの証券会社で10月1日から始まる。年60万円の枠を埋めることより先に決めたいのは、そのお金を何に使うのか。これから子どもが生まれるうちの考え方も一人称で書いた。
前回の記事では、積立を「続ける」コツと、使う時期が来たら売るという出口の話を書いた。今回はその続きで、子ども版のNISA、通称「こどもNISA」の話。
2027年1月にスタートして、多くの証券会社で2026年10月1日から口座開設の受付が始まる。うちもこれから子どもが生まれるところなので、正直かなり気になってる。制度の中身をざっくりと、申し込みの手順、そして「児童手当を入れれば枠は埋まるの？」という話まで、自分ならどうするかも含めて書いてみる。
こどもNISAってなに？
2026年度の税制改正で、NISAのつみたて投資枠から年齢の条件がなくなって、0〜17歳の子どもも使えるようになる。これが通称こどもNISA。始まるのは2027年1月から（金融庁の資料だと「令和9年〜」）。
ポイントはこのあたり。
- 年間の投資枠は60万円、税金がかからないまま持っておける上限（非課税保有限度額）は600万円
- 買えるのは、大人のつみたて投資枠と同じ「長く積み立てて分散するのに向いた一定の投資信託」だけ。個別株なんかを買える成長投資枠は無い
- 12歳から、条件付きで払い出し（引き出し）ができる
- 18歳になると、大人のNISAに自動で移る
どの投資信託が対象かは、金融庁のつみたて投資枠 対象商品一覧 ↗で見られる。制度の一次情報は、金融庁の令和8年度税制改正についての資料（PDF） ↗とNISA特設ウェブサイト ↗。始まる前の制度なので細かいところは変わるかもしれない。最新は公式で確認してね。
それと大事なこと。中身は投資信託だから、元本が減ることもある。子どものためのお金だからって必ず増えるわけじゃないのは、大人のNISAと同じ。
申し込みの流れと、要るもの
申し込むのは子ども本人じゃなくて親権者（口座を管理する人）。流れはだいたいこう。
- 1. その証券会社に、親権者名義の口座を持っておく（楽天証券・三菱UFJ eスマート証券はどちらもこれが条件）
- 2. 子どもの口座を申し込む
- 3. 書類を出す。楽天証券の場合、同居ならマイナンバーの載った住民票の写し、別居なら住民票の写しと戸籍謄本が要るとのこと
- 4. 税務署の審査を待つ
受付は多くの証券会社で10月1日から（楽天証券は10月1日開始と告知、三菱UFJ eスマート証券も10月1日開始予定と発表）。10〜12月に申し込んだ分は、口座ができるのが2027年1月以降になる。つまり今年のうちに急いで申し込んでも、実際に積み立てが始まるのは来年から。
気をつけたいのが1人1口座ってところ。同時に2つの会社では開けない。親の口座があるいつもの会社にするのか、別の会社にするのか、最初に決めておくと迷わない。必要書類や手順は会社ごとに違うはずだから、申し込む会社の案内で確認を。
住民票の写しは市役所・町村役場の窓口でとれる。生まれたばかりの赤ちゃんは出生届を出さないと住民票に載らないから、まずは出生届から。
児童手当を全部入れても、枠は埋まらない
こどもNISAの話でよく聞くのが「児童手当をそのまま積み立てればいい」ってやつ。こども家庭庁の児童手当制度のご案内 ↗によると、今の児童手当はこう。
- 3歳未満：月1万5000円
- 3歳から高校生年代（18歳になった年度の末）まで：月1万円
- 第3子以降：月3万円
- 偶数月に2か月分ずつ振り込まれる
第1子・第2子なら、全部積み立てても年12〜18万円。年60万円の枠にはまったく届かない。
でも、それでいいと思ってる。枠は「ここまで使っていい」という上限で、埋めなきゃいけないノルマじゃない。沖縄は所得水準が全国でも低めなのに、子どもの数は多い県。電気代は本土より高いし、車社会だからガソリン代も車検もかかる。台風前の備えもあるし、旧盆や清明祭の出費もある。そこに無理して子どもの枠まで埋めにいったら、先に家計の方が苦しくなる。
前回の記事で書いた「投資に入れちゃいけないお金」の考え方はここでも同じ。生活の備えを先に置いて、そのうえで回せる分だけでいい。
先に決めるのは「何のためのお金か」
枠をどれだけ埋めるかより先に考えたいのは、このお金を何に使うのか。
たとえば大学や専門学校への進学。沖縄だと、県外の学校に行くなら引っ越しや家賃もかかる。離島の子なら、高校の時点で島を出ることもある。車社会だから、18歳のころの免許の費用も現実的な使い道になる。
使い道が決まると、「いつ頃」「だいたいどのくらい」が見えてくる。それが見えれば、毎月いくら積み立てるかも決めやすい。金融庁のつみたてシミュレーター ↗に金額と年数を入れれば、仮の利回りで試算できる（あくまで仮定の計算で、その通りに増える約束じゃない）。家族全体のお金の流れを見たいならライフプランシミュレーター ↗も。
逆に、使う時期が近くてはっきり決まっているお金は、値下がりしたときに困るから、投資じゃなく預金で持つ方が安心。これも前回と同じ考え方。
12歳まで引き出せない、子どもの同意が要る、の意味
こどもNISAは、12歳になるまで払い出しができない。12歳以降も、
- お金の使い道が子どものためであること
- 子どもが払い出しに同意したことを示す書面を付けること
- 親権者（口座管理者）が申出書を金融機関に出すこと
が条件になる。
不便に見えるけど、裏を返すと親が家計のピンチに手を出しにくいってこと。車が壊れた、台風で何か壊れた、そんなときに「ちょっと借りとこう」ができない。子どものために貯めたお金を、ちゃんと子どものために残せる仕組みなんだと思う。
それに、同意の書面が要るってことは、引き出すころには子どもと「このお金は何のためのものか」を話すことになる。家でお金の話をするきっかけとしては悪くない。
その代わり、小学生のうちに必要になりそうなお金（入学準備や習い事など）はこどもNISAには向かない。そっちは別に用意しておく方がいい。
親のNISAで積み立てるのと、何が違う？
「親のNISAで子どもの分も積み立てておけばよくない？」という考え方もある。違いはこのあたり。
- 親の枠を使わない：こどもNISAは子ども専用の枠。親は自分の老後などのために、自分の枠をそのまま使える
- 名義が子どもになる：お金は子どものもの。18歳になれば大人のNISAに自動で移って、子ども自身の口座になる
- 引き出しの自由さ：親のNISAなら必要なときに売って使える。こどもNISAは上で書いたとおり条件付き
どっちがいいかは家庭しだい。いざというとき自由に動かせる方が安心なら親のNISA、子どものお金としてきっちり分けておきたいならこどもNISA、という選び方になると思う。18歳で子ども名義の口座になるってことは、そのあと子ども自身がどう使うかにも関わる。そこまで含めて考えておきたい。
じいじ・ばあばからの援助は
沖縄は親戚が集まる機会が多いし、「孫のために」とお金を出してくれる祖父母もいると思う。こどもNISAはその受け皿にもなりうる。
ただ、祖父母から孫へのお金は、金額や渡し方によっては贈与税が関わってくる。線引きの金額があって、家ごとの事情でも変わるから、この記事では数字は書かない。まとまった額を考えているなら、先に税務署や税理士に相談してね。
うちならどうするか
うちもこれから子どもが生まれるところ。今の考えはこんな感じ。
- まず児童手当の申請を忘れない。これが一番大事
- こどもNISAを使うなら、児童手当の分を目安に積み立てる。枠を埋めることは目指さない
- 使い道は「高校を出たあとの進学や、その先のスタート資金」くらいにざっくり決めておく
- 自分たちのつみたてNISAは、これまで通りよほどのことがない限り触らない
- 1人1口座だから、証券会社は慌てずに決める。今年の受付に間に合わせなくても、来年からで十分
うちは夫婦共働きで、今は賃貸。住宅の購入も考えてる段階だから、家計の優先順位を先に決めてから始めたい。まずは自分たちの生活を整えて、その上で余った分を少しずつ回していく。そのくらいの気持ちで考えてる。
まず何からやるか
- 1. 生まれたら15日以内に児童手当を申請。遅れると受け取れない月が出る。窓口は住んでいる市町村（「◯◯市 児童手当」で検索するか、市役所・町村役場の子育て支援の窓口へ）
- 2. 「このお金は何のためか」を夫婦で話して決める
- 3. 親の口座がどこの証券会社にあるか確認する。こどもNISAは1人1口座
- 4. 申し込む会社の必要書類（住民票の写しなど）を確認する
- 5. 積み立てる金額は、家計の備えを確保してから決める。対象の投資信託は金融庁の対象商品一覧 ↗で
始まる前の制度だから、細かいところは変わるかもしれない。申し込む前に、金融庁のNISA特設ウェブサイト ↗と各証券会社の案内で最新を確認してね。
この記事は 2026-09-28 時点の情報です。制度や金額は年度で変わります。手続きの前に、住んでいる市町村の窓口や公式サイトで最新の内容を確認してください。